河南村镇银行取款难事件舆论再起 天目新闻连线律师解读：取不出的异地存款受保护吗？

近日，“河南村镇银行储户健康码被赋红码”一事受到全国舆论关注，此事背后的储户取款难等深层问题也再一次进入大众视野。

“当时我在度小满金融上，看到了禹州新民生村镇银行一些产品的推广宣传，由于这些平台和银行都是正规的，加上稍微高一点的利率，我就把十几万元钱存进去了。”在对天目新闻记者的讲述中，湖北的唐先生想到此事，悔不当初。

“当时我通过禹州新民生村镇银行的掌上银行微信小程序来根据提示进行的操作，本来以为一切都会顺利下去，没想到4月18日发现，钱再也取不出来了。”唐先生说道。

图据禹州新民生银行官网

不仅是唐先生，有多位储户向天目新闻记者反映，4月18日一早发现一些河南的村镇银行线上系统突然关闭，涉及禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行和安徽黟县新淮河村镇银行等。系统关闭后，网上银行、手机银行App和微信小程序上电子账户中的存款，以及部分通过度小满金融等第三方互联网平台操作的互联网存款，都无法取出。

在采访中记者发现，此次购买河南多家村镇银行存款产品的储户，多数为外省储户，看到了度小满、360金融、小米金融等互联网平台的产品宣传，选择线上异地存款。另外，相关银行官网写明“已为您的存款缴纳存款保险”也成为异地储户对机构信任的原因之一。

风险之下，异地存款再次成为众矢之的。异地存款不仅包括线下异地业务（即客户在银行网点办的存款），还包括互联网存款、微信小程序上办的线上异地存款。

那么，银行异地存款能否得到保障？

在对于河南村镇银行风险事件的一次回复中，银保监会有关部门负责人强调，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护，广大金融消费者要通过正规渠道办理金融业务。

《存款保险条例》明确，当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付。根据规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

上海大邦律师事务所高级合伙人游云庭律师告诉天目新闻记者，普通老百姓抗风险能力不强，目前50万元以下的银行存款，国家还是予以保障的。

银保监会有关部门负责人5月20日在银保监会通气会上表示，这一事件不简单是社会公众和村镇银行间的交易问题，还涉及其他主体和其他复杂的交易结构。这几家村镇银行的大股东河南新财富集团利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。

“商业银行法对银行利率有明确的规定，不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。如果银行高息揽存违法，储户的50万元以内的本金还是受存款保险条例保护的。”游云庭认为。

根据《银行业监督管理法》第三十八条规定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。

超出50万元的存款就不受保护了吗？

游云庭表示，目前中国银行金融机构破产的案例非常少，从企业过往实践看，如果进入破产程序，大额债权可能面临着无法实现刚性兑付的风险。

记者梳理发现，2015年《存款保险条例》实施后，仅有包商银行破产案于2021年2月被法院裁定破产。该事件处置中，对5000万元以下的债权全额保障，对5000万元以上的大额债权部分保障，全部债权保障水平近90%。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受媒体采访时认为，不能说存款超过50万元就没有保证。即使银行破产，50万元以上的存款仍然可以由这家银行破产清算的资产继续进行受偿，50万元以下只是一个最低要求。