#金经乐道#数字人民币APP首次上架 “全民下载”的意义何在？

图源：新华社

数字人民币APP向大众揭开神秘的面纱。1月4日，“数字人民币App上架各大应用商店”冲上热搜，苹果和各大安卓应用商店已经可以看到数字人民币（试点版）App的身影。这是数字人民币APP首次公开下载渠道，引发了全网的热议，不少人立即下载，表示“尝了一回鲜”。

注册、使用更加简单便捷 连接9家银行

据官方介绍，数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

1月5日，记者进行了亲测，通过安卓应用市场就可下载数字人民币（试点版）App，此外在新用户注册过程中，无需输入姓名、身份证号、银行卡号等个人信息，仅通过手机号、设置密码、同意相关协议，就可以直接开通匿名钱包，整个过程流畅迅速，数秒内可完成，开通后可按需要升级为实名钱包。

对比去年4月记者在通过指定银行开立的渠道，这次用手机App注册显得更为简单方便。当时，记者开立数字人民币钱包时，采用白名单申请制度，需要在试点银行网点提供姓名和手机号等基本信息，3-5个工作日后，收到审核通过的短信，按照所给链接才能下载“数字人民币”APP参与测试。

对于本次开放下载，国有银行一位知情人士告诉记者，在以往的数字人民币试点测试中，主要通过获取兑换码、链接、二维码等方式安装App，用户必须提前加入白名单，存在步骤过多、操作复杂、审核时间过长使用等问题。为提升用户体验，因而有了本次数字人民币App的上架。

“App开放下载，意味着数字人民币试点从面向局部地区，走到了到面向全国，试点进程迈进了一大步。”浙江大学金融研究院学术委员会主任、浙江大学公共政策研究院执行院长金雪军告诉记者，数字人民币APP可以“全民下载”了以后，从客观上来说，我们每个人都可以持有、使用数字人民币，在App里拥有了都有特定的身份符号。App的落地，有助于全民推广数字人民币，为步入法币数字化的全流通时代打下基础。”

数字人民币（试点版）App显示，数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理。其中，仅用手机号开立的钱包为“四类钱包”，单笔支付限额为2000元，开通后可在App“钱包管理”中升级至二、三类钱包，也可在使用“充钱包”“存银行”等功能时升级钱包。三类钱包需要有效身份证件进行实名认证，单笔支付限额为5000元。二类钱包则支持绑卡，办理要求则增加了身份证和本人银行账户，单笔支付限额为5万元。一类钱包在二类基础上，增加了“运营机构现场面签”要求，交易无限额。

需要注意的是，目前仅限试点用户可注册数字人民币App。当前的试点地区主要覆盖深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及北京冬奥会场景；运营机构则包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行、微众银行。

技术、场景日趋成熟 多地角逐下一轮试点之城

记者注意到，相比此前的测试版， 新版数字人民App也有诸多功能上的更新。例如，App增加了系统级人脸识别登录和验证、收钱到账语音、辅助验证方式等功能，优化了“子钱包”的统一管理和推送，所有钱包（软硬钱包）的统一管理，钱包额度的统一等。

在数字人民币App落地的背后，是技术迈出了一大步。金雪军认为，从局部试点到面向全国试点，交易量会有质的飞跃，技术层面上也有了进一步的突破。在支付、兑换、流通等过程中，数字人民币App要保证实时快速响应，背后是技术支撑在一步步迈进。

“数字人民币的和第三方支付系统具有很大的区别，数币有无限法偿地位，以后所有的商品、服务、贸易往来，支付过程都可以用数币来完成，应用范围远远超越了其他的第三方支付平台。”金雪军说。

回顾2021年数字人民币试点的“高光时刻”：试点地区扩围，3.4亿元数字人民币红包雨，在缴费、转账等高频功能上的创新突破，各式硬钱包亮相……数字人民币不断丰富使用功能及场景，也让更多普通用户参与其间。

记者梳理发现，目前，广州、浙江、天津、福建、济南和湖北等6个地区已将“争取数字人民币试点”列入“十四五”金融发展规划或其他政策文件中。例如，浙江提出将深化移动支付之省建设，包括争取数字人民币应用试点，鼓励和引导浙江省相关企业参与数字人民币生态系统建设和延伸产业的研究开发。

浙江争做试点之城，是否意味着已经具备了条件？金雪军表示，浙江充分具备了数字人民币的应用条件，从技术层面来说，浙江的大数据、人工智能等技术处于全国领先的地位，从大众接受度来看，浙江的数字化场景比比皆是，大众对数字化应用很有认同感。此外，数字化改革是浙江一个引领性的大方向，政策环境非常好。

数字人民币的试点测试稳步推进，应用场景日益丰富，参与主体不断扩大。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，并累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

未来要扩大应用场景，还有哪些“蓝海”可以发力？国际电信联盟法定数字货币焦点组前主席文武告诉记者，目前数字人民币只开发了一小部分功能，即代替现金的功能，主要集中在2C 端的使用场景。但要提升交易量、用户量等，需要进一步开发对公业务，比如对政府、企业的支付流通业务，未来在B2B的使用场景里面，会有更广阔的应用前景。