吉林省支持婚育消费贷款 专家：激励作用有待观察，贷款全流程监控是难点

图据吉林省人民政府官网

12月23日，吉林省印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

其实，早在今年6月，中国银行江西分行就曾推出一款“生育消费贷款”产品。其宣传海报显示，三胎家庭最高可以贷款30万元，期限最长可达3年，1年期和1至3年期产品年利率分别为4.85%和5.4%。该款产品无需抵押，属于信用贷产品。但此产品推出后饱受质疑，仅推出一天就被取消。

复旦大学社会发展与公共政策学院教授朱勤在接受天目新闻记者采访时表示，吉林乃至东三省地区都存在年轻劳动力外流的现象，从人口的角度来说，这意味着育龄群体的大量流出，从而在一定程度上加剧了出生数和出生率下降的情况。

今年2月18日，国家卫健委在答复全国人大代表《关于解决东北地区人口减少问题的建议》时指出，东北地区可以立足本地实际，对建议中提到的“建议国家率先在东北地区全面放开人口生育限制”进行探索。

“东北地区人口总量减少，给区域经济和社会可持续发展带来挑战。”朱勤认为，婚育类消费贷目的是激励生育、促进人口长期均衡发展。通过提供婚育类消费贷款，在经济上鼓励和支持青年夫妇生育，出发点是值得肯定的，对促进生育也可能有正面效应。

但是，朱勤表示，总体来看，生育率下降是一个系统性的问题，影响因素较多，比如一个国家的发展阶段、经济水平、社会保障尤其是和生育相关的社会支持政策等。因此，婚育类消费贷款对生育的激励作用还有待观察。

记者看到，提供婚育信贷支持只是吉林省鼓励生育措施的一部分，除此之外，还有生育奖励政策、增加产假和护理假、全面放开城市落户限制、减免增值税和企业所得税等等。

“优化生育、促进人口长期均衡发展应该是一个系统性的制度设计，应持续性地给予家庭支持，建立一种生育友好的社会环境。”朱勤认为，需要完善婚姻、生育、养育、教育等一系列配套政策，从经济支持、社会政策调整、文化观念转变等方面多加努力，让年轻夫妇想生、敢生、生得起、养得好。

此次吉林鼓励婚育消费贷，其根本目的是通过金融工具为符合条件的育龄妇女及其家庭提供经济帮助，减轻生育对其产生的经济压力。但是值得注意的是，申请婚育类消费贷款也要注意规避风险。对于申请人来说，贷款并不是补贴，贷款是需要偿还的，因此，申请前应综合考虑自身情况。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉天目新闻记者，与其他银行消费类产品一样，婚育消费贷面临的最大问题就是对于贷款用途的监管和跟踪，要避免资金违规流入楼市、股市等。

“为让婚育消费贷回归设计初衷，银行应该加强贷前、贷中和贷后的全链条管理。”王蓬博认为，未来银行可以通过数字货币和智能合约的方式提高贷款的可追溯性。

另有金融从业人员表示，银行机构在对此类婚育消费贷款进行营销宣传时，要注意合规、适度，对利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词、过度包装。