房贷族迎利率“开年礼包”，2024年你的月供还能“降降降”吗？

新年伊始，不少房贷族就迎来一份“开门大礼”！

根据多家银行发布的通知，从2024年1月1日起，大多数存量贷款迎来重新定价。具体来看，存量房贷利率下调的幅度为10个基点，也就是0.1%。客户将无需申请，不需要任何操作，银行将主动批量调整。

究竟能省多少？以杭州地区首套个人房贷为例，贷款金额100万元、期限30年、采用等额本息还款方式，利率下降之后，每月的利息可以减少近60元，30年总利息大约可省2万余元。

2023年，5年期以上的LPR从4.3%调降到了4.2%。2024年，房贷族的月供还会有多大下降空间？“提前还贷”目前还划算吗？

2023年5年期以上LPR仅下调一次

对于存量房贷来说，凡是采用了LPR加点利率的，当LPR出现调整时，房贷利率也会出现调整。因此，每一次LPR变动都会引起大家关注，尤其是与房贷利率“挂钩”的5年期以上LPR。

回顾2023年，1年期和5年期以上LPR分别降息两次和一次，累计降息20个基点、10个基点。

2023年6月，1年期和5年期以上LPR结束了连续9期“按兵不动”，均较上一期下降10个基点。1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。

同年12月，中国人民银行公布新一期贷款市场报价利率（LPR），其中1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，维持不变。

由此可以看出，2023全年5年期以上LPR仅下调过一次，下调幅度为10个基点，也就是0.1%。

根据规定，每年1月，银行会根据上一年LPR的涨跌幅度，调整新一年的个人房贷利率。

2024年存量房贷利率仍有下降空间

2023年，你的房贷月供下降了多少？

据中国人民银行、金融监管总局的通知，2023年超过22万亿元的存量房贷利率得到了下调，平均降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿到1700亿元，户均每年减少3200元。

值得注意的是，2023年末，六大国有银行，以及12家股份制银行先后下调了存款挂牌利率。同时，特色存款、大额存单等存款产品利率均同步下调。有分析指出，这为下一步降低LPR利率打开了空间，存量房贷利率仍有希望下降。

民生银行首席经济学家温彬撰文指出，2024年，央行大概率仍将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求，但LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。中信证券首席经济学家明明也认为，接下来，降成本、宽信用工具或仍有加力空间，不排除今年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性。

从政策信号来看，2024年LPR也仍有下降可能。

2023年召开的中央金融工作会议提出，“要加大政策实施和工作推进力度，保持流动性合理充裕、融资成本持续下降”；央行2023年三季度货币政策执行报告指出，“增强LPR对实际贷款利率的指导性，推动实体经济融资成本稳中有降”；此外，中央经济工作会议也提出，“促进社会综合融资成本稳中有降”。

图源视觉中国

“提前还贷”还划算吗？

2023年初，与“提前还贷”相关的话题频频登上热搜。关于提前还款难、预约时间长等问题，还一度引发监管部门注意，要求商业银行保障客户合法权益，按合同约定做好客户提前还款服务。

那么，如今“提前还贷潮”情况如何？

据多家银行公开表示，目前已为绝大多数符合条件的存量首套房贷客户下调了贷款利率，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。

2023年10月，招商银行副行长彭家文在三季度业绩会上表示，目前提前还贷量已减少差不多一半。但和之前正常月份相比，招行提前还贷量还是偏多。总体判断，存量房贷利率下调之后，有助于减少提前还贷量，未来会逐步回到正常的状态。

农业银行个人信贷部总经理查成伟也在该公司业绩会上透露，去年三季度，农业银行为符合条件的存量房首套房贷实行了利率下调，共惠及730多万户客户，平均下调幅度达73个基点。房贷客户提前还款的动力确实有所下降。

对于房贷一族来说，随着存量房贷利率的下调，似乎也就没有了提前还贷的理由。那么，提前还贷还划算吗？

业内人士认为，如果是首套房的贷款，提前还贷的必要性就不是很大了。之前对存量房贷的集体下调，针对的是首套房的商业贷款。所以，如果是首套房的贷款，在经过下调之后，贷款利率至少可以降到4.2%，有的甚至还可以更低。这个利率已经算是比较低的了。

其次，如果是之前未能享受利率下调的房贷并且利率比较高，LPR下调也就只能下调10个基点，有条件的话，还是可以考虑提前还贷。