人没了，贷款还在，那么遗留的房贷怎么处理？银行会这样操作

昨天，南宁一个楼盘称“贷款年龄最长可达100岁”的消息引起广泛关注。

记者采访该楼盘销售，她告诉记者，“贷款年龄最长达100岁”其实是一种误解，借款人年龄不超过70岁的规定还是不变的，100岁是指借款人70岁，加上子女做共同借款人，贷款年限最高可以贷到30年，这样实际贷款年龄最长就到100岁了。

“真的到贷款这一步，最终还是要跟我们合作的银行再一事一议。”这位销售补充说道。

实际上，最近国内多地都调整了房贷借款人年龄。类似这种“接力贷”的业务，在不少城市已经开始了。父母作为主贷人买房，如果考虑延长贷款期限，可以将子女作为共同借款人。

不过，在这样的背景下，随之而来的一个问题也上了热搜：房贷年龄期限延长后，人没了，贷款还在，那么遗留的房贷问题怎么处理？

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记者对此采访了业内人士。

杭州一家城商行工作人员接受记者采访时表示：他们银行目前是严格执行两个基本原则：1、最长贷款期限不得超过30年，2借款年限+借款人年龄不超过75岁，“总体来说，我们对年龄较大的贷款申请人的资质审核很严格，对他的还款能力、信用记录、首付款比例等因素都会很谨慎，另外还会要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款义务，还有就是如果贷款人死亡，其有继承关系的子女需要承担相应的还款义务。”

杭州我爱我家一位工作人员告诉记者：“银行肯定会控制好风险，它会让购房人在贷款时提供担保人，比如他的子女。这样一来，即便购房者去世后尚未还清贷款，银行还可以继续追索——通过担保人的财产或者担保责任来收回贷款。”

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延长借款人年限，对于银行而言，风险会不会增加呢？

业内普遍认为，银行是大概率不会吃亏的。

招联首席研究员董希淼指出：“借款人的房子是抵押给银行的，这是银行风控最核心的手段，而我们国内目前住房按揭贷款，首付比例相对还是高的，首套一般要三成，二套要四成，以前还要六成，只要房价没有大幅度下跌，那么这个房子的价值，是能够覆盖这个贷款的本息的。此外，如果房贷借款人还款年龄比较长，银行肯定会要求子女作为共同还款人，老人之后还有子女来承担还款责任。”

杭州本土房产专家叶建英认为：“全国多地都调整了房贷借款人年限，说明了房贷政策正在转向，这对扩大房地产有效需求，将是一个重大的利好。而至于银行的风险，其实不用担心。”

叶建英解释道：“第一，首先，房子贷款的额度总是要小于房子的资产总值的，比方说你一套总价200万的房子，你首付三成，那么你只是贷了140万；第二，对于年龄相对偏大的老人贷款而言，银行会有两个关键点，一个是首付比例，银行会根据老人的年龄变化而提高，年纪越大，银行贷出来的款可能扣得更紧一点，就是说，你从我银行里面拿到的钱，小于你的房子本身价值；另外一个就是大家都知道的，银行肯定会做好老人还款能力的评估，没有子女担保，一般不大会贷款给老人，而老人还款的义务，后面会给他的子女，接力还贷。对于没有子女接力的，其实也可以结合有些保险公司的以房养老业务一起操作。”

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