特斯拉欲进入车险市场，马斯克口中的“UBI车险”到底是什么?

图据新华社

近日，特斯拉又有新动作。

埃隆·马斯克称特斯拉将要进入车险市场，推出“真正的UBI车险”。并表示，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

特斯拉将涉足车险市场

近日，特斯拉CEO埃隆·马斯克在推特上称，特斯拉希望10月份在美国得克萨斯州推出其车险产品，并有可能在2022年将该业务扩展到纽约。

据悉，特斯拉2019年4月收购美国马克尔公司（Markel Corp），获得了保险经纪牌照，2020年8月在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。

随着新能源汽车市场的不断扩大，新能源车险蕴藏着巨大的市场潜能，很多车企陆续进入这一领域。以“蔚来汽车”的车险套餐为例，蔚来汽车为车主提供售后保养、划痕补漆、上门服务、维保代步等服务，用户在投保后，便可在蔚来汽车APP上完成从日常养护到维修到周边产品购买等行为。

事实上，新能源车企们不仅要靠销售车型盈利，更要靠提供服务赚钱。因为单纯造车的毛利率并不高，以议价能力较强的特斯拉为例，2020年的毛利率也仅为25%，其中很大一部分还是来自出售碳积分的收入。其他新能源车企如蔚来、小鹏、理想等，毛利率更低，普遍在10-20%之间。

也正因如此，毛利率更高的车险业务被寄予厚望，以至于在2020年三季度财报说明会上，马斯克提出，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

特斯拉车险有何特殊之处

马斯克称，特斯拉即将推出的车险是一种根据实时驾驶行为（Real Time Insurance）设计的“真正的UBI车险”。

华东政法大学经济法学院副院长孙宏斌表示，业内对于UBI的定义是基于使用量定价的保险(Usage Based Insurance) 和基于用户行为定价的保险(User Behavior Insurance)，即驾驶行为安全的驾驶员应该获得更优惠的保费，而驾驶行为的安全性评价取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式等指标的综合考量。

作为商业车险改革的探索方向，UBI在我国尚处于起步阶段，但市场前景广阔。PTOLEMUS咨询公司的调查显示，2013年全球UBI车险产品的市场渗透率不到1%，近年来则保持高速增长。2016年UBI市场增长率达32%，有效UBI车险保单1400万份；2017年全球有效UBI车险保单量增速为26%；到2018年，有效UBI保单数进一步增长至2480万件。预计到2030年，UBI车险保单将覆盖全球50%的车辆。

“目前车险主要是基于车型和历年数据进行定价，而UBI是根据驾驶者的习惯进行定价，考虑了人的因素，定价更加科学。”中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉告诉天目新闻记者，以特斯拉为代表的新能源车企，能获得保险公司无法企及的车主数据。另外，新能源车的优势主要还在于车机系统，可以免去原来UBI需要安装设备的问题。

陈辉还认为，UBI的技术已经成熟，前期主要是因为监管原因没有放开，一旦监管能放开，车险实现完全市场化，UBI的市场空间巨大。