12月1日起开始生效！“利率调整兜底条款”来了，个人储户不用担心

“我之前存的3年期、5年期定期存款利率是不是也要下调？”今天一早，杭州拱墅区一家工行营业网点，一位大伯急切地咨询大堂经理。

“这两天好几个客户都来问这个事情，刚才前面还有位阿姨也在问我们的柜员。大家放心，这个条款对个人储户是没有影响的。”大堂经理耐心地解答大伯关于利率调整兜底条款的问题。

近日，全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》（下称《倡议》），要求银行应在同客户签署的存款服务协议（下称“协议”）中加入“利率调整兜底条款”，2024年12月1日起，该条款正式生效。

记者了解到，此次自律倡议是针对少数企业和机构作出规范，老百姓的定期存款利率不受影响。

图片来源：图虫创意

“利率调整兜底条款”是什么？

《倡议》所指在“协议”中增加的“利率调整兜底条款”主要是在对公客户存款存入前涉及存款利率的有效书面材料中（包括报价单、相关投标文件、服务协议、承诺函以及定价单等）增加相关条款。

市场利率定价自律机制表示，银行同客户签订的协议中加入“利率调整兜底条款”，是为了确保协议存续期间，银行存款挂牌利率或存款利率内部授权上限等的调整，能及时体现在按协议发生的实际存款业务中。

招联首席研究员董希淼接受记者采访时认为：“目前，部分银行为维护客户关系、抢占市场份额，与一些比较大的企业、机构客户签订存款服务协议，约定客户可在协议期内任意存入存款，新存入的存款执行此前约定的利率。在利率下行周期，客户通过这种方式，锁定未来一定时间的利率。此举虽然有利于银行稳固客户关系，但抬高了负债成本，增加了利率风险。”

在董希淼看来，自律机制发出关于“利率调整兜底条款”的倡议，主要为了疏通利率传导，强化利率政策执行，针对的是企业和机构等银行对公客户，对少数企业和机构，接下来将不能再按存款服务协议锁定利率。

浙江一家国有银行资深人士向记者表示，“利率调整兜底条款”对银行来说，可以更好地管理自身利率风险，降低负债成本；对一些客户而言，也可以促使其将闲置资金投入生产经营。

个人存款利率不受影响

不少个人客户关心：随着“利率调整兜底条款”正式生效，之前已经存入银行的存款利率是否会受影响？

“个人存款，只要已经存入银行，都按存入时的利率执行到底，这是受到法律法规保护的。个人定期存款无论期限多长，只要没有提前支取，在到期之前利率都保持不变，大家尽管放心。”杭州一家城商行负责人告诉记者，另外有多家国有行、股份行人士都向记者表示：个人存款利率不受影响，大家不用担心。

不过，面对存款利率下行的趋势，董希淼建议：个人应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益，同时做好流动性管理。未来在一般存款之外，可以适当配置结构性存款、现金管理类理财产品、货币基金、政府债券等产品。这些产品适合风险偏好较低、对流动性要求较高的投资者。但要注意的是，除了结构性存款，其他产品都不是存款，既不保本也不保收益。